听说自从悟空保搞事情,把一款性价比超高的终身寿险挪到了互联网销售、100万免体检,销售火爆,保险圈里就有不免有些沸沸扬扬:主要讨论的内容就是终身寿险和定期寿险到底该买哪个。
嗯,作为经常被选择障碍症席卷的地球人,不如咱们先烧脑“认真的”做道题:
不少人有过买彩票的经历,假定您30岁,有两个购买彩票的选择:
A.每年买彩票5000元,买20年,投入最多10万,此生肯定赢回50万巨奖,只是时间不确定;赔率从第一年的100倍本金杠杆,逐步降低到本金的5倍杠杆;
B.每年买彩票1000元,买20年,本金2万,在60岁前有可能会赢得50万巨奖,存活到60岁后所有奖金为零;赔率从第一年的500倍本金杠杆,逐步降低到60岁前的25倍本金杠杆,但60岁以后没有任何返还甚至本金。
作为一个理性消费者,您选择哪个?
其实以上案例中A和B的本质区别也正是终身寿险和定期寿险的区别!您的选择本质取决于以下三个方面:
1、是否买彩票,本质代表消费者是否了解高杠杆保障型产品就是对家人的爱与责任,这是保险认知
2、每年购买本金,本质代表消费者的经济实力高低和每年的缴纳保费,有钱人和经济拮据的人选择一定不一样,而且我们会认为其实家庭收入低的家庭更加需要买保险,这是经济能力;
3、产品是否一定赔付,本质是消费者对于风险的偏好,有风险偏好者,也有风险厌恶者,这个因人而异,这是风险偏好。
综上所述,萝卜白菜各有所爱,不同的客户有不同需求,不同产品满足不同需求,终身寿险和定期寿险仅此而已,没有优劣上下之分。
也有人说,“工薪阶层”不适合买终身寿险,且把工薪阶层的状况描述的甚为艰难。这种说法出于现实,却也难免稍有“以偏概全”。如果让小编儿顺着这种思路,30年之后是否越是工薪家庭就可能越需要100万呢?但如果30年的节点一过,定期的赔付就打了水漂,家人这时还很需要100万,又怎么办呢?自杀?还是在定期的节骨眼上怀疑我的家人是不是希望我over掉?
这个假设的确很反人性,却不能回避。所以我还是毅然的给自己买终身寿险,只为我不管什么时候死、什么原因死,我都有份儿财产愿意给谁给谁!
或许有人会说:终身寿险不也存在这样问题吗?其实并不。因为虽然人都可能有贫穷落魄,但终身寿险并不存在“某个节点一过,寿命终结的赔付就为零”的情况,冲突节点也就不再存在。
说到底,如果我们将购买寿险的目标设定为:要在自己身故后留下一笔确定的财产——那么定期有可能让这个结果变成0,但只有终身寿险才能让这个期望变成1。对于必然事件和不确定事件,并不能从简单的便宜或者贵就可以区分!
而且,扎心的说:以优爱宝终身寿险的价格,30岁男性,10万、30万、50万和100万,选择20年缴,费率分别是:1000、3000、5000和1万左右,这样的价格对于中国的中产阶级也并非不能承担。
2016年上半年,美国寿险市场以保费计的产品结构为:传统终身寿险37%、万能险36%、定期寿险21%、投连险6%,因此,在美国,终身寿险和定期寿险均为主流产品,并不是富人的专属。
也有人从理财角度说:先买定期,再把和终身寿险相差的价钱攒起来去理财,到老的时候肯定比买终身寿险划算。
其实这是个很好的想法。但这种说法其实忽略了两个事实,叫:心理成本和理财风险。
事实上,即便P2P理财火热的当下,普通家庭理财能有3%收益就已算稳妥,5%就已经要承担不少风险了。而且,为了不亏钱,你又需要多少时间、精力和风险压力。
而且,买了终身寿险不等于不理财。几十万或者一百万的终身寿险,其实在人一生的消费中,或许仍只是一个基础的保障数字,作为给家人留有的万一之需。
所以,希望大家通过买彩票这个案例和本篇文章,更多了解终身寿险和定期寿险的本质区别以及根据每个人对于保险理解、经济承受能力以及风险偏好程度去选购最合适自己的产品。我们会认为两个产品会满足不同客户需求,各有利弊。
悟空保在推广产品时候从来没有否认定期寿险的重要性(见我们的精算大叔的终身寿险讲座),而且,我们还将在6月初推出我们的至尊保系列之定期寿险产品,满足消费者的需求。
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