买对了保险，谁还不是银行里躺了几百万的有钱yin~

北美精算师

每逢佳节胖三斤。

小长假过后，长肉是不是一忧伤个的话题？不过胖胖瘦瘦其实并不算什么，健康才是。

本编这次长假回家，特意趁医院休息前去做了一场体检，真是落到纸面的忧伤。

——虽然没什么大问题，但各项小毛病估计被不少重疾险拒在门外了，心想，好在重疾险买的早，不然自己储蓄有限，万一出个毛病，自己怎么办，爸妈怎么办……也是那个瞬间我明白了，我买的那些保险，其实就是在买自己的风险承受力。

一、“买保险其实是买自己的风险承受力”

作为一年就回一两次家的“迁徙”小姐，本编这次没带回“身家”，却涨了不少“身价”。因为算算就2017上半年，自己买的保险加起来有280万（包括100万的一年期医疗），不禁给漂泊的生活多了些安全感。

我把这种安全感讲给父母听，他们说：我们不爱钱，爱的是你。

虽然这种情感固然可以理解，但尊重现实，我们应该都明白：保险和情感是两码事，情感也根本解决不了保险能解决的事儿。如果财务有限，万一得了大病，情感再好，拿啥来治病？万一顶梁柱的人没了，感情再深，欠的房贷怎么还？

关于保险的本质，近期中国保监会发改部副主任罗胜的一个观点就更一针见血：保险并不能真正消灾避祸，本质上是一种财务安排。

听完真是觉得醍醐灌顶……千万不要把保险和感情往一块儿凑，这是财务安排。

比如，无论买不买保险，一个人得重疾的概率都依然存在，如果有保险，就可以配合医生积极治疗，省去了四处筹钱、砸锅卖铁的步骤。

再说，锅才多少钱？

保险作为一种金融产品，固然也有很多种种类和功用。越是在财务上风险抵抗力差的人，越需要保险来发挥保障功能。

再以小编为例，每个月工资几乎都会被花的七七八八，过完十一，还有双十一，想攒起一笔不菲的储蓄，必然需要相……当……长……的时间……

一旦这期间发生风险，怎么凑？

所以小编看了那么多理财、投资，还是给自己先买了保险，每年不到一万元的保费，换来了200多倍的风险抵抗力杠杆。每年除了这8千多不可避免的交付，剩下的钱爱花就花，爱存就存，是不是更爽的理直气壮了。

所以，对于储蓄有限、责任较重、而财务缺口比较大的人群来说，保险最重要的作用，并不是理财、养老，而是增强风险抵抗力。

再说，就好像你银行里存着专款专用的280万，你和有钱人有什么区别？？

向本编学习，人生真是比较容易开心呢！

让保险保什么，是我们在买保险时要考虑的问题。以往的保险功能“大而全”，责任重叠，消费者常常傻傻分不清楚，好像什么都保，但发现规则又很复杂，比如到第X年，取出Y元，再过Z年，取出W元……小编数学不好，真想问苍天：给我个简单点儿的好不好！

其实，这正是由于以往保险产品是“产品导向”，非“需求导向”导致的。

想要清清楚楚知道自己需要哪种保险，最先考虑的应该是自己的需求：哪些风险对我来说最要紧，然后各个击破。

其实风险也并不那么复杂，人生最重要的人身风险其实就是这“3+1”种，之所以说它们最重要，是因为他们产生的后果往往很难凭借一己之力承担……

比如重疾和住院医疗：一旦确诊需要接受医院的各项观察、手术、治疗，不能工作，还需要有人照顾，时间起码几个月。以现在的医疗费用水平，如果到二级以上的公立医院，用一些见效快的药，费用起码30万。

钱从哪来？动用储蓄？那家人孩子怎么办？

比如身故：现在房价飞涨，不少人买的房子都翻了好多倍，赚到的同时，依然还要定时给银行还房贷。但有没有想如果家庭中顶梁柱不再能支撑现金流，没还完的贷款怎么办？

卖房子？卖地？

比如意外，具体后果难以预计，但同样对生命来说难以承受……比如一旦肢体残缺需要换义肢、出行不便需要从高楼换到平房、买电动的轮椅、定期康复训练、请保姆照顾……烧伤需要植皮……等等，再坚强，也要靠钱活着……

所以，这些风险都是人们难以预计和承受的，而比如像普通感冒发烧的门诊保险，少则一盒药能治好，多则不到一千的治疗并不是最大的风险。

是的，保险固然不会保障风险不发生，但它却可以作为财务补偿，通过快速启动赔偿，让本已经掉进冰窟窿里的境遇不至于更加凄凉。

有人说，保险确实很重要，我要多多多多买……

但这样的态度……其实也不可取。

因为对于长期保险，除了获得保障，还需要每年缴费，所以也就必须要考虑有长远的现金流能够支撑，还不至于给自己太多负担。

所以，我们定制和推荐保障型保险，只针对人生最重大的风险，用最少的钱买到最全面的保障。

小编的保险组合不妨给大家参考：

且小编认为，如果条件投保符合，每个人都可以选这几种保险，只是保额组合可以视需求不同。比如有的人有房贷，花销大，就把定期寿险配的更高，如果有人更想趁年轻保费便宜，且考虑长远的家庭财务，就买终身寿险。

但个人的意见是，寿险应当大于等于100万，不然可能跑不赢通胀，对房贷也可能不足以抵挡。

保险的本质是一种财务安排，买保险，其实就是在买自己的风险承受能力。而风险承受力其实正是有钱人和普通人的重要区别。

所以买对了保险，谁不是银行里躺了专款专用的几百万？